Финансовая революция на основе искусственного интеллекта охватывает мир: цепочки банковского сектора, рынка ценных бумаг и страхования вступают в интеллектуальный «суперцикл».

Джейсон Митчелл, редактор отдела финансовых технологий

1. ИИ стимулирует структурные изменения в мировой финансовой индустрии

С 2025 года мировая финансовая индустрия переживает «суперцикл», обусловленный развитием искусственного интеллекта. Международные банки, такие как JPMorgan Chase, Citigroup и UBS, применяют ИИ в ключевых процессах, таких как одобрение кредитов, моделирование рисков, интеллектуальные инвестиционные консультанты, борьба с мошенничеством и автоматизация обслуживания клиентов. China Construction Bank, Industrial and Commercial Bank of China и другие также внедрили крупные модели ИИ для развития комплексной аналитики в сфере корпоративных финансовых услуг, розничного банкинга и инклюзивного финансирования.

Согласно последним отчётам PwC и IDC, мировой рынок финансового ИИ будет расти в среднем более чем на 23% в год в период с 2024 по 2029 год, при этом на Европу, США и Китай придётся более 70% всего рынка. ИИ не только повышает операционную эффективность, но и играет ключевую роль в снижении рисков дефолта, улучшении качества обслуживания клиентов и расширении границ бизнеса. В отрасли широко распространено мнение, что финансовые ИИ-приложения перешли из разряда вспомогательных инструментов в разряд инструментов принятия стратегических решений и управления бизнесом, открывая новую эру финансовой цифровизации.

2. Комплексное проникновение приложений ИИ в банковскую сферу

В банковской сфере наиболее репрезентативными сферами применения ИИ являются интеллектуальное управление рисками, борьба с отмыванием денег, интеллектуальный маркетинг и автоматизированное обслуживание клиентов. Система управления рисками на основе ИИ, самостоятельно разработанная банком JPMorgan Chase Bank в США, достигла 90% автоматического одобрения кредитов, значительно повысив скорость кредитования и точность контроля рисков. Сельскохозяйственный банк Китая использует модели ИИ для мониторинга аномальных потоков капитала корпоративных клиентов, эффективно снижая количество случаев мошенничества и отмывания денег.

«Мы добились 90% автоматизации обслуживания клиентов, и значительная часть операций выполняется с помощью интеллектуальных помощников. Это не только экономит рабочую силу, но и значительно повышает уровень удовлетворенности клиентов», — прокомментировал руководитель отдела цифрового банкинга Credit Suisse изменения, вызванные внедрением ИИ в обслуживание клиентов.

Кроме того, алгоритмы искусственного интеллекта способны точно подстраиваться под потребности пользователей в управлении финансами и предоставлять интеллектуальные рекомендации, адаптированные под каждого отдельного человека. Например, платформа интеллектуального инвестиционного консультирования на основе искусственного интеллекта, запущенная Wells Fargo Bank и China Merchants Bank, привлекла миллионы инвесторов и стала важным фактором трансформации управления благосостоянием.

3. Интеллектуальная модернизация цепочек ценных бумаг и страхования

ИИ в основном используется в индустрии ценных бумаг для количественной торговли, интеллектуальных инвестиционных консультантов, предупреждений о рисках и рыночных прогнозов. Международные инвестиционные банки, такие как Goldman Sachs и Morgan Stanley, используют модели машинного обучения для анализа больших данных, обеспечивая высокочастотную торговлю на уровне микросекунд и автоматическую настройку многофакторных стратегий. Ведущие китайские компании, работающие с ценными бумагами, такие как Huatai Securities и Guotai Junan Securities, также активно разрабатывают системы выбора акций на основе ИИ, интеллектуальных предупреждений и автоматического размещения ордеров, что значительно повысило эффективность торговли и расширило возможности предотвращения и контроля рисков.

В страховом секторе искусственный интеллект ускорил внедрение инноваций в области интеллектуального ценообразования, автоматического андеррайтинга, интеллектуального учёта страховых случаев и борьбы с мошенничеством. Международные страховые гиганты, такие как AIA и AXA Group, используют технологию распознавания изображений с использованием искусственного интеллекта для автоматической проверки материалов страховых медицинских страховок, сокращая время их рассмотрения с нескольких дней до нескольких часов. Китайская страховая компания Ping An Insurance использует алгоритмы искусственного интеллекта для точного определения стоимости и стратификации рисков в сфере медицинского страхования, повышая доступность страхования и коммерческую устойчивость.

IV. Новые риски и проблемы регулирования, связанные с ИИ-финансами

С широким внедрением ИИ в финансовую сферу возросли отраслевые риски и проблемы регулирования. Во-первых, свойства «чёрного ящика», предвзятость данных и уязвимости алгоритмов ИИ-моделей могут легко привести к кредитной дискриминации, системным рискам или хакерским атакам. Во-вторых, некоторые финансовые учреждения чрезмерно зависят от сторонних поставщиков услуг ИИ, что может привести к утечке данных и рискам несоблюдения нормативных требований.

Крупнейшие мировые органы финансового регулирования (такие как Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC), Европейская комиссия банковского надзора (EBA) и Комиссия по регулированию банковской деятельности и страхования Китая) последовательно выпустили спецификации приложений ИИ, требующие от финансовых учреждений повышения прозрачности, объяснимости и контроля соответствия моделей ИИ. В июне 2025 года Европейский союз официально принял «Регламент регулирования финансовых услуг с использованием ИИ», который регламентирует подачу документов, обязательный аудит и управление трансграничными потоками данных для высокорисковых финансовых приложений ИИ. Китай также активно продвигает «Интеллектуальную песочницу финансового соответствия» (Smart Financial Compliance Sandbox), чтобы стимулировать скоординированное развитие инноваций в области финансовых технологий и контроля рисков.

5. Конкуренция за капитал и трансформация талантов в финансовой экосистеме ИИ

В условиях стремительного роста рынка финансового ИИ мировые технологические гиганты (такие как Google, Microsoft, Alibaba Cloud и Tencent Cloud) и развивающиеся компании-единороги ведут ожесточённую конкуренцию за капитал и технологии. В первой половине 2025 года объём венчурного капитала и слияний и поглощений в сфере глобальных финансовых технологий ИИ превысил 80 миллиардов долларов США, а также появилось большое количество инновационных компаний, ставших ключевой силой в продвижении изменений в отрасли.

В то же время в финансовой отрасли наблюдается резкий рост спроса на высококвалифицированных специалистов, таких как инженеры искусственного интеллекта, специалисты по анализу данных и финансовые количественные аналитики. Гарвардская школа бизнеса прогнозирует, что глобальный спрос на должности, связанные с финансовым ИИ, вырастет на 60% в течение следующих пяти лет. Крупнейшие банки, фондовые компании и страховые компании сотрудничают с университетами и исследовательскими институтами для создания интегрированной системы подготовки кадров, объединяющей промышленность, академическую среду и исследования.

VI. Перспективы развития: долгосрочные тенденции развития «умных» финансов

Эксперты в целом полагают, что в ближайшие пять лет ИИ будет глубоко интегрирован с новыми технологиями, такими как блокчейн, большие данные и облачные вычисления, а уровень интеллекта в финансовой отрасли продолжит расти. Будь то управление активами, контроль рисков, обслуживание клиентов или контроль за соблюдением нормативных требований, ИИ станет незаменимым инструментом.

Однако «бонус» финансовой революции на основе искусственного интеллекта распределяется неравномерно. Преодоление цифрового неравенства, обеспечение инклюзивности финансов, а также защита безопасности данных и конфиденциальности пользователей — важные вопросы, которые предстоит решить глобальным регуляторам и отрасли на следующем этапе.

Джейсон Митчелл отметил: «Искусственный интеллект меняет глобальную финансовую экосистему, создавая беспрецедентные возможности и проблемы. Чтобы освоить эпоху интеллектуальных финансов, необходимы не только технологические инновации, но и баланс между строгим соблюдением норм и социальной ответственностью».