Цифровой банкинг: от приложения до суперфинансовой платформы

Переосмысление финансовых услуг

В последние годы традиционные банки совершенствуют свой мобильный опыт, что обусловлено растущей зависимостью потребителей от многоканальных услуг . По данным Statista , к 2024 году число пользователей онлайн-банкинга в Великобритании достигнет 75%, что составит более половины взрослого населения. Многие банки начали превращать мобильные приложения в « центры финансовых операций », охватывающие не только платежи и управление финансами, но и встроенные чат-боты, функции кредитного скоринга и управления личными финансами (PFM).

Платформенное мышление

В рамках модели «Банковское обслуживание + Технологии» (BaaS) банки уже не просто предоставляют финансовые инструменты, но и открывают API-интерфейсы сторонним разработчикам, например, продукт «Счёт как услуга (AaaS)», предлагаемый лондонским стартапом OpenBankX. Благодаря API-интерфейсам учреждения могут открыть счёт и интегрировать платёжные системы всего за несколько минут , что снижает барьеры доступа для инновационных компаний, таких как поставщики услуг электронной коммерции и искусственного интеллекта.

Блокчейн и цифровые активы: ускоритель соблюдения требований

Эффект Binance

С 2023 года, в условиях ужесточения регулирования, криптовалютные торговые платформы начали активно сотрудничать с регулирующими органами. Binance зарегистрирована в качестве VASP в Управлении по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) и обязалась внедрить собственные инструменты он-чейн-мониторинга для обеспечения соблюдения требований антиотмывочной политики (AML) посредством аудита смарт-контрактов .

Пилотный проект цифровой валюты центрального банка (CBDC)

Европейский центральный банк (ЕЦБ) запустил проект M€TRO (Multiple Euro Tokenized Retail Offers) в начале 2025 года для моделирования клиентских кошельков CBDC и трансграничных платежей с использованием различных технических решений. Результаты пилотного проекта показывают, что архитектура закрытой сети на базе R3 Corda на 15% превосходит публичную сеть по пропускной способности транзакций (TPS) и задержке . Этот шаг может стать первой в мире моделью масштабного внедрения инвестиций в CBDC.

RegTech: от пост-мероприятийного надзора до аналитики в режиме реального времени

Мониторинг в реальном времени

Традиционный надзор основан на ежемесячных/ежеквартальных отчётах учреждений, что затягивает сроки и затрудняет выявление нарушений. Компании, занимающиеся мониторингом блокчейна, такие как Chainalysis и Elliptic , сочетают ончейн-детектирование с бэкэнд-системами KYC/AML , предоставляя регуляторам данные о рисках в режиме реального времени . В марте 2025 года платформа RegRadar , совместно созданная Управлением по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) и Chain Security Technology, охватывала 95% транзакционного трафика 20 крупнейших криптовалютных торговых площадок Великобритании.

Помощь искусственного интеллекта

Машинное обучение продемонстрировало большой потенциал в области выявления аномальных транзакций и анализа поведения клиентов . Платформа COiN 2.0 , разработанная JPMorgan Chase, позволяет проверять кредитные документы и автоматически генерировать отчёты о соответствии требованиям за миллисекунды . С момента внедрения системы в 2024 году эффективность работы отдела комплаенса выросла на 40%, что значительно снизило затраты на ручную проверку.

Новая парадигма для исследования инвестиций в хедж-фонды: количественные стратегии на основе искусственного интеллекта

Разнообразные источники данных

Помимо традиционных данных о цене/объеме, альтернативные данные (спутниковые снимки, социальный майнинг, спутниковый трафик) становятся новым фаворитом хедж-фондов. Bridgewater Associates включила в модель данные мониторинга товарных хранилищ , предупреждая о динамике цен на пшеницу и медь за месяц вперед, что значительно увеличило доходность Alpha.

ИИ+Количественная стратегия

Aladdin Genie , запущенный BlackRock в 2025 году, использует обработку естественного языка (NLP) для анализа глобальных макроэкономических новостей и объединяет её с моделью уровня GPT-4o для бэктестинга стратегий, основанных на событиях. Предварительные данные показывают, что позиции, основанные на событиях и сгенерированные системой, за последние шесть месяцев превзошли стандартный эталонный портфель Aladdin на 3,2%.

Перспективы: Принятие открытости и инноваций

Эксперты отрасли считают, что «финансовая система следующего поколения будет основана на программируемых финансах , органично объединяющих банковское дело, шифрование, инвестиции и системы обеспечения соответствия требованиям». Как отметила Эмма Кларк, директор по информационным технологиям Лондонского Сити: «Технологии больше не играют вспомогательную роль, а сами являются инструментом принятия решений». В условиях постоянно меняющейся нормативно-правовой и рыночной среды институты смогут сохранить лидерство в следующем десятилетии, только если будут идти в ногу со временем по трём направлениям: цифровизация, обеспечение соответствия требованиям и инновации.

автор
Джеймс Смит, лондонский финансовый корреспондент